» » Кредит без поручителей и залога

Кредит без поручителей и залога

Потребительское кредитование в России за последние годы получило особенно бурное развитие. Наши соотечественники, раз попробовав взять деньги взаймы у банка, быстро вошли во вкус, поняв прелести жизни взаймы.  Видя, каким спросом у населения пользуются розничные кредиты, финансово-кредитные институты развернули расширенную компанию инвестирования физических лиц, включающую в себя разнообразные интересные программы. Например, такие, как кредит без поручителей и залога, заем по двум документам, ссуда только по паспорту. В итоге, по данным Центробанка, рынок банковского потребительского кредитования на конец 2012 года, достиг величины в 7,6 триллионов рублей. С начала 2013 года он увеличился на 35,7%. Но не все проходит гладко во взаимоотношениях банков-кредиторов и заемщиков.

Как можно красиво спрятать удорожание кредита

Кредит без поручителей и залога

Рассмотрим вначале некоторые банковские хитрости, допускаемые ими с целью получить с выданных займов как можно больше прибыли. Размещая в интернете, в газетах или на досках объявлений такие кредитные программы, как кредит без поручителей или кредит без залога, финансовые организации, как правило, указывают нижнюю планку годовой процентной ставки и опускают все упоминания о дополнительных комиссиях и платежах за обслуживание банковского счета.

Например, Хоум Кредит Банк предлагает такой кредит в объеме до 400 тысяч рублей с минимальным размером ставки в 24,9% годовых. А Банк Москвы выдаст до 150 тысяч рублей с диапазоном годовой ставки от 23,5%. Согласитесь, выглядит привлекательно. Особенно учесть, что максимальный срок рассмотрения запроса на кредит не более пяти дней и не нужно искать поручителя и ломать голову о возможном залоге.

Поэтому соискатель выгодного кредита, видя привлекательные стороны этой формы займа, находясь в крайне стесненных обстоятельствах, не задумывается о таком обороте дела. Деньги будущему заемщику нужны именно сейчас. Впереди маячит непреодолимое желание обладания какой-либо технической новинкой или супермодной вещью, а, может быть, его сознание ослепляет необходимость найти выход из критического положения. Возможно это оплата срочной операции или покрытие просроченного кредита.

Сама обстановка, создаваемая банком при скоринговой оценке личности клиента и при ожидании получения одобрения кредита, заставляет нервничать и ослепляет сознание заемщика. Поэтому, получив, наконец, после томительного ожидания под дверями офиса разрешение на выдачу займа, клиент уже не напрягается для тщательного изучения кредитного договора. И вот тут-то его могут подстерегать всякие неожиданности.

Подписав контракт на кредит без поручителей и залога, заемщик связывает себя обязательствами на весь период действия договора, пока он не выплатит всю сумму полученной у банка ссуды. На протяжении этого времени он обязан подчиняться всем требованиям банка, так как своей подписью он выразил на это согласие. Поэтому, в большинстве случаев, невозможно предъявить кредитному учреждению какие-нибудь претензии. Ведь существует контракт!

Основные подводные камни кредитных договоров

Кредит без поручителей и залога

Но опытные юристы знают, как составить кредитный договор, чтобы читающий его клиент не заметил подвоха в его формулировках.

  • Процентная ставка, присутствующая в названии кредита, на самом деле существенно отличается. В качестве удачного маркетингового хода можно отметить название кредитной программы «10х10х10». Ни одно 10 не соответствовало условиям выдачи ссуды.
  • Обычно о таких моментах, ка плавающая процентная сетка, антисипативная ставка или дифференцированный процент можно узнать только из графика погашения займа, который является приложением к договору.
  • О сроке моратория на досрочную выплату кредита обычно пишут на полях в примечаниях.
  • О взимании комиссии за оформление ссуды будет либо написано мелким шрифтом, либо вам предложат оплатить эту услугу заранее, до выдачи кредита. Но предложат это уже после одобрения  возможности выдачи вам займа, когда «отступать» в другой банк будет уже поздно.
  • Во время выдачи кредита вам предложат оплатить открытие счета и снимут процент за обналичивание, иначе вы ссуду не получите.
  • Оплачивая ежемесячно указанными в графике долями кредит, вы в размере платежа также вносите и суммированную с ним плату за пользование банковским счетом.
  • Если платеж просрочен, то тут же начисляются на остаток кредита штрафные санкции, которые снимаются банком со следующей выплаты в первую очередь.

А теперь подсчитайте, каким будет эффективный годовой процент займа или его настоящая стоимость. В среднем настоящая цена потребительского займа будет равна 60 – 70% в год. У некоторых банков она может зашкалить и за 100%. И тяжесть этой суммы ложится на плечи невнимательного и неопытного в банковских хитростях держателя кредита. Неудивительно, что у более 30% заемщиков впоследствии возникают серьезные проблемы с выплатой кредита.

Арбитражный суд на стороне заемщиков

Исходя из опыта некоторых кредитодержателей, которые, обнаружив тонкий «законный» обман, пытались дробиться справедливости в суде, можно опереться на постановление президиума Высшего российского арбитражного суда, принятого в 2009 году. Таким образом, было определено, что ведение кредитного счета – это прямая обязанность финансового учреждения, выдавшего ссуду. Из этого утверждения следует логический вывод, что снятие процентов за обслуживание счета и оформление кредита является противозаконным.

Но, постановление, постановлением, а как же отреагировали на него финансово-кредитные институты? На заявления держателей кредитов о возврате комиссионных сумм банки либо не дали ответ совсем, либо отказали в возврате платежей за выдачу займов.

Некоторые банки, игнорируя судебный прецедент, продолжают включать оплату комиссии в  пункт договора, а другие просто сменили названия этих платежей.

Можно ли добиться возврата комиссионных у банка?

В некоторых случаях можно вернуть отданные банкам комиссии. Но нужно помнить, что если вы начнете требовать выплатить назад вам платежи за выдачу займа тогда, когда кредит еще не погашен, то финансовый институт может сделать ответный ход конем, а именно, потребовать вернуть ссуду досрочно. Кроме этого, вас обязательно занесут в черный список в базе данных банка, и больше на кредит в этом финансовом учреждении вам не придется рассчитывать. Но если вы не из пугливых, то необходимо придерживаться следующей последовательности действий.

  • Отправить в банк претензию со ссылкой на решение арбитража (ВАС), составленную в 2-х экземплярах заказным письмом с уведомлением о вручении.
  • Заверить в секретариате второй экземпляр претензии датой и отметкой о подаче, если претензию относите в банк лично.
  • Если банк не представит письменный ответ в течение 10 дней, то обращаемся с письменным заявлением в Роспотребнадзор, который оштрафует банк за неправомочные действия.
  • Обращаемся в суд. Куда вместе с отмеченной в секретариате претензией представляем и  решение Роспотребнадзора о штрафных санкциях к банку, как доказательство его виновности.

Как видите процедура волокитная и длительная, но при желании можно добиться успеха. 




  • 7-03-2013, 10:46
  • 1226
  • 0
(голосов: 0)

Комментарии:

Комментарии отсутствуют