» » Кредит и ипотека. В чем разница?

Кредит и ипотека. В чем разница?

Не все сегодня понимают, чем отличаются друг от друга потребительский кредит и ипотека. В чем разница? Само понятие: «кредитование» очень обширно. Оно означает передачу банком некоторой суммы денег в пользование определенному лицу (юридическому либо физическому) на некоторое время за определенное вознаграждение и на оговоренных двумя сторонами условиях. Данная финансовая деятельность  также подразделяется на группы кредитования. А ее продукты, то есть кредиты нынче весьма разнообразны. Автокредит, потребительский кредит, ипотека – вот только некоторые названия типов займов, выдаваемых банками. И они отличаются друг от друга условиями кредитования: требованиями к заемщику, размерами выдаваемых денежных сумм, сроками, пакетом документов, процентными ставками и другими критериями. Обсудим подробнее, что выгоднее, потребительский кредит или ипотека.

Разница между кредитом и ипотекой

Кредит и ипотека. В чем разница?

Что такое потребительский кредит?

Потребительским кредитом называется банковский заем на сравнительно короткое время, который выдается на покупку каких-либо товаров и другие целевые и нецелевые нужды. Длительность периода, в течение которого банк позволяет пользоваться его деньгами, обычно не превышает 7-и лет. Заемщик должен доказать документально, что его доход позволит в течение данного времени ему выплатить занятые у банка деньги.

Если заемщик обеспечивает оформляемую ссуду залогом с высокой оценочной стоимостью (квартирой, домом, дачей, автомобилем, ценными бумагами), то он может рассчитывать на выдачу значительной по величине суммы, которой может хватить даже на покупку квартиры либо коттеджа. Процентные ставки на кредиты с обеспечением залогом либо поручительством частного лица (или лиц) обычно выставляются не очень высокие. В разных кредитных учреждениях они колеблются от 18 до 24% годовых.

Но требования обязательной страховки покупаемого имущества или жизни заемщика не выставляются обязательными условиями кредитной программы. Кроме этого, нет строгих ограничений возраста заемщика, и  не выставляется обременение на приобретаемый объект, будь то квартира или дом. Поэтому еще до выплаты всей суммы долга заемщик волен распоряжаться купленным имуществом по своему усмотрению. Он может его продать, достроить, осуществить перепланировку.

Ипотека – это тоже кредит

Ипотека – это тоже кредит 

Если недостаточно собственных денежных средств, то, чтобы купить квартиру, человек обычно обращается в банк, чтобы попросить выдать ему кредит на жилье (или ипотеку). Данный заем выдается с залоговым обеспечением недвижимостью, покупаемой на инвестиции банка. Это вид кредитования с самой маленькой процентной ставкой и самым длительным сроком погашения выданного займа. Диапазон годового процента, начисляемого на ипотечный кредит, примерно от 10 до 18% в год. А сроки возврата долга – от 15 до 50 лет.  

Максимальная сумма ипотечного кредита определяется, исходя из величины документально подтвержденных ежемесячных доходов одного соискателя ипотеки или двух и более созаемщиков (если это допускается условиями ипотечной программы). Классическая ипотека предусматривает в самом начале частичную оплату стоимости жилья за счет сбережений будущего ипотекодержателя, так называемый первый взнос. Требования его минимального размера определяется от 10 до 50% от общей оценочной суммы стоимости жилья.

Если заемщик и его семья подпадают под требования действующей на данный момент государственной либо социальной программы оказания финансовой помощи в оплате ипотеки некоторой категории российских граждан (молодым семьям, при рождении второго и более ребенка, военным, молодым учителям, ученым), то часть стоимости покупки будет погашена государственными субсидиями.

Различия с ипотечным кредитом

Различия с ипотечным кредитом

Как видите, потребительские (целевой или нецелевой) кредиты и ипотека – это далеко не одно и то же. Условия программ имеют существенные различия. Отметим основные из них:

  • При оформлении потребительского кредита в качестве залога предоставляется ранее купленная недвижимость, находящаяся во владении заемщика. Ипотечное кредитование предусматривает оформление договора залога на жилье, приобретаемое на деньги банка.
  • В условиях программ потребительских кредитов, в отличие от условий ипотек, не содержится требований уплаты первоначального взноса.
  • Размер выдаваемой суммы потребительского кредита определяется оценочной величиной стоимости залогового имущества, а также размером документально подтвержденных доходов. В ипотечном кредитовании размер денежной суммы к выдаче определяется размером ежемесячных доходов созаемщиков. То есть при оформлении ипотеки имеется возможность увеличить максимально возможную сумму займа. 
  • Сроки потребительских кредитов намного короче, чем период оплаты ипотеки. А это означает, что в ипотеку появляется возможность приобрести квартиру по более высокой цене.
  • Процентные ставки, начисляемые на потребительские займы, несколько выше, чем на ипотечные кредиты.
  • При оформлении ипотеки предъявляются более строгие требования к сбору пакета документов, подаваемых в два этапа. Кроме этого, обязательно требуются страховки, как жилища, так и  здоровья и жизни заемщика. В некоторых банках необходимо страховать утерю права собственности.
  • Оплата ипотеки может быть частично осуществлена за счет субсидий от государства. При оформлении потребительского кредита на такой подарок рассчитывать не приходится.  

Потребительский кредит или ипотека? 

Проведя анализ различий этих банковских продуктов, можно отметить для себя, чем выгоден один и второй кредит. У разных людей жизненные обстоятельства отличны между собой. Поэтому, что лучше, кредит или ипотека, решить может только сам соискатель банковского займа.  

В ипотеку можно купить более дорогое жилье, а значит и более просторное, с большим количеством комнат либо расположенное в более престижном микрорайоне. Но окончательно распоряжаться приобретенной недвижимостью ипотекодержатель сможет только после окончательного расчета с банком и снятия с квартиры или дома обременения. Надеемся теперь вам понятно в чем разница между кредитом и ипотекой.




  • 8-12-2013, 06:53
  • 3560
  • 0
(голосов: 0)

Комментарии:

Комментарии отсутствуют